Eigenkapital: Der Vorteil der älteren Generation

Wer in reifen Jahren eine Immobilie erwerben will, hat es schwerer als jüngere Käufer. Die so genannte Wohnimmobilienkreditrichtlinie kann die Hürden für Darlehensvergaben unter bestimmten Bedingungen erhöhen. Erwerber über 50 können das durch ausreichend Eigenkapital jedoch ausgleichen.

Eigenkapital-PostbankHürden für Ältere: Das Eigenkapital gewinnt an Bedeutung (Foto: Postbank).

Grundsätzlich sind Banken verpflichtet, nur solche Baudarlehen zu vergeben, die Erwerber zu Lebzeiten aus laufenden Einnahmen vollständig zurückzahlen können. Ein zu erwartender Wertzuwachs der Immobilie, den Kreditinstitute noch vor zehn Jahren in einer Finanzierung berücksichtigen konnten, spielt auf Grund neuer gesetzlicher Vorgaben – der so genannten Wohnimmobilienkreditrichtlinie – keine Rolle.

Zu großes Ausfallrisiko

Auf den ersten Blick ungünstige Voraussetzungen für alle über 50 Jahre. Kreditgebern kann das Ausfallrisiko zu hoch erscheinen. „Wir prüfen aber immer den Einzelfall“, erklärt Finanzierungsexpertin Angelika Sosnowski. Zwar sinken im fortgeschrittenen Alter die Einnahmen, doch die Generation 50 und 60 plus hat häufig den Vorteil, schon ein Vermögen auf der hohen Kante zu haben. „Auch Einmalzahlungen aus einer Lebensversicherung oder einem Erbe werden als Eigenkapital bewertet“, sagt Sosnowski. „So bekommt man bessere Konditionen.“

Zum Eigenkapital gehört auch das Guthaben aus einem Bausparvertrag, inklusive Fördergelder – Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage, Riesterförderung. Wie bei allen Erwerbern gilt: Die finanziellen Möglichkeiten realistisch einschätzen.

Höhere Tilgung einplanen

Die Expertin: „Höhere Tilgungsraten von 3 % oder mehr Prozent und auch Sondertilgungen verkürzen die Darlehenslaufzeit spürbar.“ Wer solide kalkuliert, hat also gute Chancen, mit Renteneintritt bereits in einer lastenfreien Immobilie zu wohnen.

 

Die Hypothekenzinsen im Zeitraffer

(Effektivzins aktuell und in der Vergangenheit am gleichen Tag)

 

29. September 2017 5 Jahre

fest

10 Jahre

fest

15 Jahre

fest

Aktuell 1,05% 1,31% 1,81%
Vor sechs Monaten 1,12% 1,41% 1,89%
Vor einem Jahr 0,90% 1,04% 1,45%
Vor fünf Jahren 2,01% 2,60% 3,13%
Vor zehn Jahren 4,92% 5,01% 5,22%
 

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

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